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劉彥斌:理財不買保險,就像人出門不穿衣服(非常經典!)

時間:2020/2/15 15:35:04 | 來源:本站
在現代社會中,一個人要想有錢,無非通過兩個途徑:上班賺錢、下班理財。你的收入是河流,財富是水庫,花出去的錢就是流出去的水,理財就是開源節流,管好你家的“水庫”。 而個人理財需要買保險,就如同一個人需要穿衣服。一個人沒有保險,就如同一個人裸體,我稱之為財…

在現代社會中,一個人要想有錢,無非通過兩個途徑:上班賺錢、下班理財。你的收入是河流,財富是水庫,花出去的錢就是流出去的水,理財就是開源節流,管好你家的“水庫”。

       

個人理財需要買保險,就如同一個人需要穿衣服。一個人沒有保險,就如同一個人裸體,我稱之為財富裸體。     ——劉彥斌

通俗地說,理財就是以“管錢”為中心,通過抓好攢錢、生錢、護錢三個環節,管好你現在和未來的現金流,讓你的資產在保值的基礎上實現穩步、持續的增值,讓你的兜里什么時候都有錢花,最終的目的是實現財務自由,讓你的生活幸福和美好。


理財的一個中心,三個基本點:以管錢為中心,攢錢為起點,生錢為重點,護錢為保障。


1攢錢:一定要強制儲蓄

掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行里,很多人說做不到。那么如果你的公司經營不好,老總要削減開支,給你兩個選擇,第一是把你開除,補償兩個月工資,第二是把你一千元的工資降到九百元,你能接受哪個方案?99%的人都能接受第二個方案。那麼你給自己做個強制儲蓄,發下錢后直接將10%的錢存入銀行,不邁出這一步,你就永遠沒有錢花。


攢錢需要遵循以下兩個原則:


第一,一生恪守量入為出。支出才是財富的決定因素,即使你能賺很多錢,如果你花錢無度,最終還是會落得兩手空空。


第二,一生莫讓債務纏身。過度的負債消費會使你的財務狀況惡化,甚至使你破產。


那么,如何才能多攢錢呢?


第一,強制儲蓄。比如每個月領到工資后,就把10%—20%的工資存到銀行去。


第二,記賬。要養成記賬的好習慣,經常檢查,看看自己的錢都花到什么地方去了,花得是否合理。


第三,用現金付款。付現金和刷卡的感覺是不一樣的,付現金是有感覺消費,刷卡則是無感覺消費,而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。


第四,如果你使用信用卡,就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來。這樣你就不會忘記還款,避免銀行的高額罰息。


第五,不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務狀況惡化的表現。如果你一定要買汽車,又沒有那么多錢,不妨去買一輛便宜的汽車,或者是二手車,因為汽車無非就是個代步工具。


第六,如果買自住房,可以貸款。但每個月的還款額不要超過你月收入的30%,這樣你就不會有太大的還款壓力,萬一銀行利率上調,你還有回旋的余地。


2生錢:把家中水庫分成三份

生錢是理財的重點。如果你把攢下來的錢都存在銀行里,就會面臨一個問題:長期來看,銀行存款利率跑不過通貨膨脹,也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用于風險性投資,那么結果有可能跑贏通貨膨脹,但也有可能虧本。那么,我們應該如何分配和利用手中的錢呢?


我建議你把家中“水庫”里的錢分成三份,分別放在三個池子里。第一個池子里放的是應急錢,第二個池子里放的是養命錢,第三個池子里放的是閑錢。


之所以這樣劃分,根據的是投資的三個屬性。投資的三個屬性是:流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性,養命錢對應的是安全性,閑錢對應的是收益性。這三種錢都分別用來做什么?


第一,應急錢。應急錢是用于應對失業、家人生病等意外開支的,一般家庭應該保留一年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品、短期保本型的券商理財產品等。這些投資收益低,但是流動性好,隨時可以變現,而且不會虧損。


第二,養命錢。養命錢包括自己的養老金,子女的教育金等。一般家庭至少應該保留3-5年的生活費作為養命錢,而且隨著年齡的增長,養命錢應該越存越多,到你退休的時候,應該有20年的生活費(考慮通貨膨脹的因素)。養命錢主要用于投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業養老保險等。這些投資有固定的收益,收益率中等,非常安全。


第三,閑錢。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金,如果是退休老人,就是20年以上不用的閑置資金,這些錢可以用來從事風險性投資,但不是必須做風險性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、房地產、外匯、投資連結保險、非保本型的銀行理財產品、非保本型的券商理財產品等。這些投資有可能帶來較高的收益,但也有可能產生虧損。我們用閑錢去投資,就好比在“水庫”邊上打了一口深井,目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補充。



3護錢:保險是重要手段

護錢是理財的保障。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的,因為有可能因為一次意外事故(疾病、工傷、車禍、意外責任)造成你家的“水庫”決堤,使你的家庭錢財大量流失甚至損失殆盡。


因此,我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險,這些保險產品包括:定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險等。當你遇到意外事故的時候,保險會給你提供補償性的資金,幫你渡過財務危機。保險在理財中占有非常重要的位置。保障型保險可以提供風險保障(保險事故賠償),儲蓄型保險可以為你提供生存保障(養老和子女教育),而投資型保險(投資基金)會給你帶來資產增值。可見,保險在家庭理財中是必不可少的理財工具,科學理財,你必須要買保險。



坐飛機的例子:一個月我有時需要坐十次飛機,每次飛機起飛和降落的時候我都會雙手合十,我并不是信什么東西,我只是覺得自己的生命又重新被自己掌握了,因為在天上不知道會發生什么。所以每次坐飛機我都買了88元保50萬的意外險,這是給家人的愛心和責任,這50萬夠我的妻子和孩子生活兩年,兩年時間她可以改嫁。



劉彥斌:中國人民大學畢業,《理財規劃師國家職業標準》創始人,國家職業技能鑒定專家委員會委員,理財規劃師專業委員會秘書長,有16年的投資銀行及證券投資從業經歷,對個人理財和公司理財有較深入的研究和豐富的實踐經驗。

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