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人民日報海外版:單獨依靠政府養老不現實,養老還得大家一起來!

時間:2018/9/17 9:38:01 | 來源:保爾
"近日,人民日報海外版發布《養老還是得大家一塊來》專題文章。文章指出,2017年末,中國65周歲及以上人口已經占總人口的11.4%,中國社會的老齡化趨勢進一步加強。然而中國的老齡化卻又是“未富先老”,中國依然是世界上最大的發展中國家,全社會的養老資源相當有限。單獨…
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近日,人民日報海外版發布《養老還是得大家一塊來》專題文章。文章指出,2017年末,中國65周歲及以上人口已經占總人口的11.4%,中國社會的老齡化趨勢進一步加強。然而中國的老齡化卻又是“未富先老”,中國依然是世界上最大的發展中國家,全社會的養老資源相當有限。


單獨依靠政府來全面承擔養老是不現實的。還是應該建立多層次養老保障體系,政府、社會和家庭來一起解決養老問題。


同時指出,政府應該不斷完善養老政策,探索推出新的養老方式,擴大養老保障的供給。但政府不是萬能的,社會也應該承擔養老的責任。在歐美國家,居家養老、社區養老,多種多樣的養老方式都是由社會來承擔相應的責任,而政府則承擔監管的職能。與之相比,中國的社會養老方面還有很大的進步空間。

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養老金替代率


養老問題很現實,你的錢袋準備好了嗎?

提起養老,首先科普一個最重要的概念:養老金替代率


養老金替代率:是退休時的養老金與退休前工資收入的百分比。比如退休前每月工資10000元,退休后每月領取養老金6000元,養老金替代率就是:


6000÷10000×100%=60%


先別忙按60%算自己的退休金,具體能得到多少還得仔細問問我國養老“三大支柱”,三大支柱的替代率加起來就能算出退休后的收入水平啦。


那么,我國養老體系的“三大支柱”指的是什么?發展現狀如何?各個支柱的替代率是否合格?


養老三大支柱


第一大支柱:靠政府,基本養老保險


養老金替代率: 僅約40%(數據來源:中國報告網)


如果在街上隨機問一個人:你有基本養老保險嗎?對方很可能回答:是。


“基本養老保險”,俗稱“養老金”,由國家、單位和個人共同負擔。如果按照要求繳費,當我們到了法定退休年齡,就可以按規定領取一部分養老金,保障基本生活。


作為我國養老體系的第一大支柱,基本養老保險的覆蓋范圍非常廣泛。


近五年社會保險參保人數

(數據來源:人社部《2017年度人力資源和社會保障事業發展統計公報》)


很多人都說:“我有基本養老保險,晚年生活怕啥?”有這種想法的朋友,務必繼續看看關于基本養老保險的兩個tips!


首先,之所以名字里有“基本”兩個字,是因為它只提供“最基本的生活保障”

來自中國報告網的數據顯示,我國基本養老保險的理想替代率在 60%左右,世界銀行組織建議,要維持退休前的生活水平不下降,養老金替代率需不低于 70%。國際勞工組織建議養老金替代率最低標準為55%。但現實情況來看,我國基本養老保險的替代率卻是在不斷下降,目前大約只有 40%左右,并不能滿足退休群體的養老需求。


其次,就算是這種基本的保障,未來也存在能否落實的隱憂。

根據人社部2017年的數據,當年征繳收入34213億元,基金支出為40424 億元,存在著超過6000萬元的收支缺口,需要依靠財政來補貼。隨著我國人口老齡化的日益嚴重,繳費人口減少、養老金支出增多,未來我們能否順利領到自己的養老金?


基于以上兩個因素,發展和完善其他養老支柱,已經刻不容緩。



第二大支柱:靠企業,企業年金


企業年金替代率:約9%


作為第二大支柱,企業年金是我國養老體系的重要補充。


企業年金,作為職工福利為雇員提供的補充養老金計劃,在我國由企業自主設立,并不具有強制性:企業可以選擇是否建立企業年金計劃,員工也可以選擇是否參與。


企業年金的問題在于,覆蓋面太小,而且近年來的擴容幾乎停滯了。人社部數據顯示,從企業年金的參保職工數來看,2015年來連續三年幾乎沒有增長,創造近十年來的最低增速點。


企業年金的另一個問題是替代率太低,研究數據顯示,企業基本上替代率的均值在9%左右,偏低,在整個員工退休收入里所占的比重還沒有起到明顯的作用。


近11年我國歷年企業年金發展狀況

(數據來源:人社部)


總體上看,“企業年金”可以彌補一部分基本養老的缺口,但覆蓋人群依然是少數,不知道這數千萬人中,是不是有一個幸運的你呢?



第三支柱:靠自己,個人商業養老賬戶


個人養老金替代率:取決于個人產品選擇和前期投入。


政府只保障基本生活,企業年金覆蓋率不足,對于大多數人來說,想要提高退休后養老金的整體替代率,建立自己的“個人養老小金庫”非常有必要。


第三支柱一直是國家重點關注和大力倡導的,而在第三支柱個人養老制度中,商業養老保險是一個不錯的選擇,它兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能,被普遍認為是當前解決個人長期養老儲備問題不可或缺的解決方案。


作為我國養老體系的第三支柱,商業養老保險不僅對社會養老保險起到重要補充作用,而且憑借長期穩定的投資策略在穩健增值、安全可靠方面優勢明顯。


同時,通過個人商業養老保險,每個參與人可建立自己的養老金計劃,自主規劃、安全穩健、收益適度、抵御通脹,且具有強制儲蓄的特性,對于平常消費偏好較高、儲蓄水平較低、理財習慣較差的人群而言,更為穩妥和有效率。


此外,對于家族成員有長壽歷史的人群,選擇個人商業養老保險可以實現“活的越久,領的越多”,這是其他任何理財方式無法比擬的。



商業養老保險計劃演示


基本情況


30歲的王先生作為一家民企的中層管理人員,每年工資和獎金合計近20萬元,期望60歲退休后養老金替代率能達到70%,因此,王先生應如何規劃自己的養老金計劃呢?


養老金缺口分析


基礎養老金

按月收入1.5萬元計算,2017年月平均工資8467元(以北京市為例),個人和職工工資增長率均按3%計算,則退休后每月能拿基礎養老金為8968元。

(愛投資退休養老保險金計算器https://www.itouzi.com/ylbx-jsq)


期望退休后每月生活水平

由于王先生期望養老金替代率達到70%,當前月收入1.5萬元,考慮到未來個人工資按每年3%增長,則未來30年月平均工資為24194元,則期望退休后每月生活水平為24194×70%=16936元。


養老金缺口

期望達到的每月生活水平為16936元,基礎養老金為8968元,則每月養老金缺口為7968元,每年7968×12=95616元。


僅有基礎養老金的王先生,面對退休后每年將近10萬元的養老金缺口該如何規劃呢?



商業養老保險計劃


為填補退休后每年近10萬元的養老金缺口,王先生選擇投保華夏福臨門全能保險產品計劃(如意版),年交保費10萬,10年交,具體詳情如下:



養老保障

60歲退休,預計將來至少還有30年的退休生活,并計劃從61歲開始,每年從金管家賬戶部分領取10萬元填補養老金缺口,從而滿足退休后期望的生活水平,具體保障利益演示如下:


61-90歲,30年、累計領取300萬元


91周歲時,身故總利益如下:


按保證利益計算3%

按中檔利益計算4.5%

按高檔利益計算6%

1,115,957

3,232,549

7,892,603


由以上可知,安排完養老規劃之外,91歲身故后依然有一大筆資金可作為家族資產進行傳承:


保證計算利益:111萬

中檔計算利益:323萬

高檔計算利益:789萬


*2018年7月,金管家F萬能賬戶歷史年化結算利率為6%,官網官微均可查詢:


醫療保障

一般住院醫療保障

每年1萬元一般住院醫療保障

{可用于抵扣醫保通(普惠版)免賠額}


綜合住院醫療保障

每年高達500萬元住院醫療保障

(其中,200萬元一般住院醫療,200萬元重疾住院醫療,100萬元質子重離子醫療)


綜上,王先生僅用10年現金流規劃,就填補了退休后長達30年的養老金缺口,既實現了高品質養老,又實現了家族資產傳承。


*福臨門(如意版)指華夏福臨門年金保險(如意版),金管家F指華夏金管家養老年金保險(萬能型,F款),醫保通(普惠版)保險計劃指華夏醫保通(普惠版)醫療保險和華夏附加質子重離子醫療保險組成,附加住院醫療2014指華夏附加住院費用補償醫療保險2014.

*本資料中萬能賬戶指華夏金管家養老年金保險(萬能型,F款),最低保證利率之上的投資利益是不確定的。

*本資料僅供參考,具體的保險責任、責任免除等事項以我司《華夏福臨門年金保險(如意版)條款》、《華夏金管家養老年金保險(萬能型,F款)條款》、《華夏醫保通(普惠版)醫療保險條款》、《華夏附加質子重離子醫療保險條款》和《華夏附加住院費用補償醫療保險2014》及生效保險合同為準。

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