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“以房養老”保險正式推向全國你愿意用房子換養老金嗎?

時間:2018/8/13 8:50:47 | 來源:本站
老年人住房反向抵押 養老保險擴展至全國新華社北京8月10日電 銀保監會日前發布通知,決定將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國范圍開展。老年人住房反向抵押養老保險,是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務,即擁有房屋完全產權的老年人,將其房產…

老年人住房反向抵押 養老保險擴展至全國

新華社北京8月10日電 銀保監會日前發布通知,決定將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國范圍開展。

老年人住房反向抵押養老保險,是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務,即擁有房屋完全產權的老年人,將其房產抵押給保險公司,繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權,并按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故后,保險公司獲得抵押房產處置權,處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

2014年7月,原保監會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養老保險試點,試點截止時間為2016年6月30日。

2016年7月,原保監會決定將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市,試點期間延長至2018年6月30日。

從試點情況來看,業務開展并不理想。截至今年6月底,只有幸福人壽一家保險公司開展了相關業務,共有98戶家庭139位老人完成承保手續。

銀保監會有關部門負責人表示,保險機構要做好金融市場、房地產市場等綜合研判,加強老年人住房反向抵押養老保險業務的風險防范與管控;積極創新產品,豐富保障內容,拓展保障形式,有效滿足社會養老需求,增加老年人養老選擇。

A 試點遇冷 “以房養老”試點4年 僅有98戶家庭139位老人投保

早在2013年,國務院就提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養老保險試點。

從試點情況來看,業務開展并不理想。截至今年6月底,只有一家保險公司開展了相關業務,共有98戶家庭139位老人完成承保手續。

對此,普通老百姓對“以房養老”這件事是怎么看的呢?接受央視采訪的上海市民表示:“我跟兒子、孫女住在一起,我的房子如果抵押給銀行,兒子住什么房子,這個事情很復雜。”

而另一位淮安市民則表示:“我愿意把房子留給小孩。”他說:“小孩(住)在學區房便于上學,或者是給小孩帶來方便,這都是做父母的心愿。”

“在中國‘養兒防老’的傳統觀念影響下,一些人難以接受‘以房養老’。”南開大學金融學院教授朱銘來說,很多老人也難以接受自己辛苦一輩子掙來的房子未來成為別人的。

“60歲以前按揭買房,60歲以后抵押房子養老,百年之后,什么都沒留下”,成了不少人對于“以房養老”的直觀感受。

對保險公司來說,這個業務涉及房地產、金融、財稅、司法等多個領域,存在許多不確定性,尤其是法律法規尚不健全,政策基礎較為薄弱,業務流程管理和風險管控難度較大,難以盈利。

B 老人試水

拿北京三居室投保后

每月從保險公司領取9000多元

2014年7月起,北京、上海、廣州、武漢作為“以房養老”第一批試點城市后不久,北京的康先生就第一個報了名。康先生住在北京市北五環邊上的一個小區,報名參與“以房養老”那年,康先生69歲。由于女兒不幸去世,家里只剩下了康先生和老伴相依為命。老兩口每個月的退休金加起來有7000多塊錢。雖然不愁吃喝,但康先生總覺得手頭有點緊。

康先生告訴記者:“最大的困難,用俗話說就是羅鍋上山——錢緊,錢不充裕,很多事情不能辦。”他解釋說:“吃不了多少錢,實際剩下的錢我們就是給醫院準備的,因為老了嘛,誰都會有個病什么的。你病就得花錢,小病少花,大病多花。”

康先生老兩口,最大一筆財產就是這套三居室的房子。2014年的時候,這套房子評估為305萬。隨后,保險公司推出了“以房養老”的保險產品,兩人與保險公司簽訂了合約。根據合約,康先生和老伴兒將房產抵押給保險公司,每月可以從保險公司領取9000多元,而且他們還可以繼續住在自己的房子里。

康先生說:“確實是真金白銀地給我錢,而且讓我繼續住在這兒,不去奔波住到你老去為止,這個條件多好,是不是?”在康先生的眼中,“以房養老”這事是值得做的。老兩口算了一筆賬,投保“以房養老”之后,每月的收入從7000多元增加到了16000元,如果這家老兩口住到了養老院,按照規定,抵押出去的房子還可以出租,每月也有5000多元的租金收入。在康先生看來,“以房養老”能夠徹底解決他們的后顧之憂。

C 是否劃算?

參與“以房養老”保險

老人每月能獲得一筆養老金

就在銀保監會發布通知后不久,浙江首單“以房養老”保險產品7日落地杭州,保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關負責人手中領到了第一筆養老保險金。

事實上,“以房養老”保險并不是通常所見的保險產品,而是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險業務。簡而言之,就是房屋所有人把房子抵押給保險公司,然后每個月從保險公司領一筆養老金,待所有人去世后,保險公司再處置房子,并扣除相關費用,房子抵押并不影響居住。

這種模式下,那些收入較低,但名下住房價值較高的老人每月都能獲得一筆養老金,從而改善老年生活。

據提供該保險產品的公司負責人介紹,目前產品主要優先孤寡失獨老人、低收入家庭、高齡老年群體投保。“老年人與保險公司簽訂合同時,雙方將確定基本養老保險金額,以抵押房產的評估值為基礎,同時考慮房屋折舊、預期增值、預期的老年人平均生存年限等,金額一經確定,不能變更。”

這個看似“旱澇保收”的險種,究竟是否劃算?業內人士給記者算了一筆賬:假如投保人房產的估值計算為100萬元,那么60周歲的男性投保人每年需繳納2544元保費,直至86周歲,每月到手的基本養老保險金額為2514元。

同樣條件的女性投保人,兩項金額相對較低,分別為年繳保費1622元和每月到手基本養老保險金額2082元。

投保人陸先生表示,把房子抵押給保險公司,他和老伴每月合計可以拿到大約6000元。加上退休金,每月總共可以拿到一萬元左右,生活質量肯定大不一樣。

D 障礙在哪?

專家稱要激活這個市場

首先要將服務模式標準化提高其可信度

在央視發起的一項調查中,絕對不選擇“以房養老”的被調查者比例達到了71%,那么,究竟是什么原因讓他們絕對不選擇這種方式養老呢?根據調查結果,10%被調查者的選擇是養兒防老,這部分群體認為“養兒防老比較好,房子可以留給后人”;3%被調查者認為“所有權不完整不好操作”;1%被調查者認為,“子女反對容易引發家庭矛盾”;64%被調查者認為:“收益不劃算,感覺一輩子白辛苦了”;其余被調查者認為,形式條款太復雜不太容易理解、怕吃虧。

對此,浙江省社會科學研究院研究員楊建華認為,“以房養老”本身是一個很好的嘗試。它可以作為當下養老市場的一個補充方法。

針對推廣中所面臨的問題,楊建華表示,激活“以房養老”保險市場,首先要將“以房養老”的服務模式標準化和精細化,提高其可信度;同時,做好信譽背書,有力保障老年人和保險機構的相關權益。

銀保監會在此次通知中特別強調,保險機構要做好金融市場、房地產市場等綜合研判,加強“以房養老”保險的風險防范。在業內人士看來,“以房養老”涉及保險、房產、信貸等多個金融環節,因此,在監管方面離不開政府各部門的通力管理。

在舉措上,法律專家蔡湘南建議,當前應健全相關法律法規,以應對在開展保險業務過程中可能出現的長壽風險和利率風險。同時,還要管控好房地產市場波動風險和房產處置風險,建立規范有序的住房反向抵押養老保險市場。

另外,為了更好地激發市場需求,一些業內人士建議,在向全國推廣的過程中,可以考慮逐步擴大抵押房產的范圍,將其他類型的不動產,如商業類的房產、共有產權住房、農村宅基地房產等列入抵押范圍,以便解決更多老年人的收入問題。

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