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3分鐘學透雇主責任險、團意險異同點,拿下團險大單很簡單!

時間:2018/7/4 15:36:45 | 來源:保爾
很多業務伙伴,在去拜訪單位客戶的時候,客戶會問起關于雇主責任險與團意險,到底這兩款有什么不同呢?下面我來和大家聊聊。 一、雇主責任險與團體意外險的保險責任雇主責任險與團體意外險涉及的保險責任,有普通意外事故受到的傷害、工作意外受到的傷害、職業病、死亡傷殘、誤…

很多業務伙伴,在去拜訪單位客戶的時候,客戶會問起關于雇主責任險與團意險,到底這兩款有什么不同呢?下面我來和大家聊聊。

 

一、雇主責任險與團體意外險的保險責任


雇主責任險與團體意外險涉及的保險責任,有普通意外事故受到的傷害、工作意外受到的傷害、職業病、死亡傷殘、誤工費、住院津貼、醫療費用、訴訟費。


1、雇主責任險的主要責任

雇主責任險主要承擔的責任,是工作期間在工作場所意外受到的傷害,職業病,死亡傷殘,誤工費,醫療費用,訴訟費;還有工作原因發生事故,下落不明的;上下班途中受到的傷害;還有搶險救災、公益活動中受到的傷害;在崗時發生意外等,這些都屬于團體意外險的責任。如果要承擔普通意外傷害受到的事故傷害,那必須要添加一個24小時的擴展條款。



2、團體意外險的主要責任

不僅包括在上班期間和上下班途中受到的傷害;而且還包括節假日、休息日等在任何場所發生的普通意外事故受到的傷害。

 

二、雇主責任險與團體意外險的區別


雇主責任險,是屬于財產險的范疇;團體意外險,是屬于團體意外險的范疇。


1、保險標的

雇主責任險的保險標的,是雇主承擔的賠償責任,雇主只有對雇員履行了賠償義務后,保險人才對雇主賠償。

團體意外險的保險標的是被保險人的人身,當被保險人因意外而受到傷害的時候,保險人應當按照合同的約定進行賠償。這兩個險種的保險標的是不一樣的。


 

2、保障的期間

雇主責任的保險期間是雇員在受雇并且在執行任務期間,雖然在保險期間,但雇員受到傷害或者侵犯第三人權益,并不是發生在執行雇主安排的任務,或者與完成安排的任務有關的活動期間,雇主是不承擔責任的,保險人也就當然不承擔對雇主的賠償義務。



人身意外傷害保險不同,只要在保單有效期內,排除合同規定的除外責任的情形,無論被保險人是在受雇期間并執行任務,還是受雇期間不執行任務,還是不受雇也不執行任務,被保險人由于意外事故受到傷害,都能得到保險人的賠償。

從這個層面來理解,團體人身意外傷害保險它的保險責任更寬一些。

 

3、保障的范圍

雇主責任險,一對職業病,二對第三人侵權的保障。當雇員在完成雇主交付的工作或者任務時,侵犯了第三人的合法權益導致第三人損害的,雇主與雇員承擔連帶賠償責任,雇主賠償給第三人的損失可向保險人來索賠。

團體意外險對于職業病,人身意外傷害保險是不予承保,也不予賠償的。對第三人侵權的保障,人身意外傷害僅對被保險人的損失進行賠償。如果被保險人對第三人侵權致有損害需要賠償的時候,適用侵權行為法的規定,由被保險人自己承擔民事責任,雇主、保險人均不承擔賠償責任,這個是保障范圍的區別。


4、投保人

雇主責任險的投保人是雇主,他跟雇員的關系是一種雇傭的關系,他更多的是雇主為了自己的利益購買的雇主責任險。雇員不能為自己購買雇主責任險,不能成為雇主責任險的投保人,但雇員是雇主責任險的被保險人。

另外,政府或者政府職能部門了為落實安全生產的責任,也愿意為本地區高風險行業的雇員投保雇主責任險,政府及其職能部門也是雇主責任險的投保人。        

     

團體意外險的投保人是多樣的:雇主可以為自己買,也可以為雇員買,還可以為與他有關系的第三人購買,雇主就是投保人;雇員也可以為自己購買,雇員自己是投保人;與被保險人有關系的第三人,也可以為被保險人購買人身意外傷害保險,這個時候與被保險人有關系的第三人就是投保人。

由于人身意外傷害保險的保單具有商品屬性,一般排除政府或者政府部門作為投保人。


5、被保險人

雇主責任險的被保險人是雇主,雖然雇主在投保時按規定向保險人提交了與雇員簽訂的勞動合同,確定的雇員名單不是保險項下的被保險人。

團體意外險的人身意外險的被保險人是保險合同中指明的具體的人,雖然是同一個單位或者是同一個企業甚至是同一條船的人,如果某雇員的名字不在保險名單中,這個人不是被保險人。

 

6、受益人

雇主責任險的受益人只能是雇主,雇主如果先于雇員死亡,那么雇主的法定繼承人在處理完與雇員的賠償后,是雇主責任險賠償金的法定繼承人。如果雇主在投保時指定了受益人的,那么被指定的人就是雇主責任險賠償金的受益人。



由于雇員不是雇主責任險的被保險人,因此雇員不能指定第三人為保險金賠償金的受益人。

團體意外險的人身意外傷害保險的被保險人,可以指定與他有利害關系的第三人為受益人。如果被保險人沒有指定受益人,被保險人在事故中傷殘的,保險金一般由被保險人自己享受。


如果被保險人在事故中死亡的,被保險人指定受益人的,那么被指定的人是受益人。沒有指定受益人的,保險金按照法定繼承的方式由法定繼承人繼承,法定繼承人為保險金的受益人。

 

7、事故賠償金與保險賠償金是兩個不同的賠償金

人身意外傷害保險的保險賠償金是由保險人支付給受益人的,被保險人或者被保險人的法定繼承人有權按照法律的規定繼續向雇主或其他肇事者提出人身傷害賠償請求,請求事故賠償金。雇主或其他肇事者履行賠償義務的,保險賠償金不在事故賠償金中扣除。


雇主責任險的保險賠償金不是支付給受雇的雇員或者其他的法定繼承人,而是支付給雇主或者是雇主指定的受益人,或者他的法定繼承人,雇員只能得到雇主的事故賠償金,不能得到雇主責任險的保險賠償金。

雇主責任險的賠償金一般是賠給雇主,除非有特別約定,賠償金才直接賠給雇員。


如果在雇主賠償雇員時的事故賠償金低于雇主購買保險時的保險金額或者賠償約定,保險人只在雇主與雇員的賠償協議范圍內賠償,不能超額賠償,否則雇主就屬于不當得利,容易引發道德風險。


如果雇主在賠償雇員時的事故賠償金超過了雇主購買保險時的保險金額或賠償約定,保險人不賠償超出的部分或者超出賠償約定以外的損失,保險人的承保金額也就是雇主責任險的賠償限制。


也就是說,如果雇主在賠償雇員的時候,他賠的錢小于保險公司給他賠的雇主責任險,比如保險公司給他賠了50萬,他只給雇員賠40萬,剩下的十萬,就是容易引發道德風險。

 

8、傷殘責任評定標準

我國沒有立法強制實施雇主責任保險,只是規定某些行業必須為從業人員購買團體人身意外傷害保險,如建筑業、高危行業等。



與其他保險險種相比,雇主責任險具有更強的社會屬性。不但能有效降低企業在遭遇員工工傷事故時所需擔負的責任風險,還可以有力維護政府、企業和個人之間的正常、有序的社會關系,提高政府公共管理效能,企業應當購買雇主責任險。


雇主責任險的傷殘責任,是按照國家發布的《職工工傷與職業病致殘程度鑒定標準》(以下簡稱《傷殘鑒定標準》)來確定傷殘等級,而給付賠償金。

團體人身意外傷害保險,是根據保監會批準的傷殘賠償表(簡稱行標)來支付殘疾保險金。

 

三、總結二者的異同

 

1、共同點

雇主責任險與團意險的共同點:

(1)都是由企業等團體組織為員工投保,

(2)保險責任都包括員工意外事故造成的傷亡。

 

2、不同點

(1)受益主體不同

雇主受益人為企業,團體意外險為員工。

(2)賠償范圍不同

雇主僅為工作意外,團體意外為包含工作意外暫定的普通意外。

(3)賠償標準不同

特別是傷殘部份的賠償比率不同。

(4)銷售點不同

團體意外險責任雖然寬,但是企業承擔的風險比較大,適用于風險較低的行業,特別是4類以下的行業。

雇主責任險的銷售點主要在企業自身責任,適用于風險中等的普通加工業和銷售業。


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